Assurance vie : protégez tout ce qui vous est cher

Lorsqu'il s'agit d'assurance, d'assurance-vie et de gestion de son épargne, beaucoup de gens sont souvent un peu sceptiques, principalement à cause des coûts élevés qui entourent l'assurance-vie mais aussi parce qu'au moment de décider de souscrire une assurance-vie, on est confronté à de nombreux doutes quant à la politique. Chercher sur Internet des réponses à nos doutes a souvent l'effet inverse : la quantité d'informations disponibles et le langage technique n'aident pas et suscitent de nouvelles questions.
Dans cet article, nous répondons aux doutes les plus courants, qui correspondent également aux questions les plus importantes au moment de décider de souscrire une assurance-vie, notamment une assurance-vie en cas de décès.

Qu'est-ce que l'assurance vie ?

Certaines personnes ont du mal à croire que souscrire une assurance-vie soit une forme d'épargne et de sécurisation de l'avenir. Le fonctionnement d'un contrat d'assurance-vie est assez simple, puisqu'il s'agit d'un véritable contrat d'assurance entre un particulier et une compagnie d'assurance. Dans ce cas, ce qui est couvert par l'assurance est la vie du preneur d'assurance, tout comme dans le cas de l'assurance automobile où la couverture est sur la voiture.
L'assurance-vie est une garantie pour les membres de la famille constituée par un placement annuel, semestriel ou mensuel (plus ou moins cher), qui sert de protection en cas d'accident. Les polices d'assurance-vie servent à maintenir le train de vie familial.
Ils conviennent particulièrement aux familles à revenu unique, à celles qui ont de jeunes enfants ou à celles qui ont des dettes importantes, comme une hypothèque, un prêt ou un financement. Les polices d'assurance-vie conviennent également aux entreprises pour assurer, par exemple, une personne qui joue un rôle très important dans l'entreprise.

Assurance vie : comment ça marche ?

Avant de souscrire un contrat d'assurance-vie, il est nécessaire de bien comprendre le fonctionnement de l'assurance-vie. Il y a quatre acteurs dans un contrat d'assurance-vie :

Le preneur d'assurance, qui souscrit physiquement le contrat et s'engage à payer une prime (qui représente la rémunération que la compagnie d'assurance perçoit pour le risque qu'elle assume en souscrivant le contrat). Il peut agir tant en son nom propre que pour le compte d'autrui.

L'assuré est la personne sur laquelle porte le risque, il est donc celui dont dépend l'issue du contrat d'assurance-vie.

Le bénéficiaire qui est la personne qui percevra le capital ou la rente de la compagnie d'assurance, si le risque attendu se matérialise selon les termes du contrat.

La compagnie d'assurance est la compagnie qui assume le risque de devoir verser une somme forfaitaire dans le cas où les conditions prévues au contrat seraient remplies pour l'assuré.

Il est aisé de voir comment une personne peut s'assurer soit sur sa propre tête, soit sur celle d'un tiers : dans le premier cas, il est clair que le preneur d'assurance et l'assuré constituent la même personne, alors que dans le second cas , la loi exige que l'assuré soit informé de l'existence d'une assurance sur sa vie (surtout s'il s'agit d'une assurance décès) et que l'assuré ne doit pas en bénéficier financièrement à l'expiration du contrat.
Le bénéficiaire est généralement déterminé lors de la conclusion du contrat, mais peut être communiqué ultérieurement ou désigné dans un testament ; pour cette raison, les bénéficiaires de polices d'assurance-vie peuvent ne pas être au courant de la police.

Quels types de polices d'assurance-vie sont disponibles?

Il existe de nombreux types de polices d'assurance-vie parmi lesquelles choisir, mais les plus courantes sont la prestation de décès, l'assurance-vie et la dotation. Jetons un coup d'œil aux caractéristiques de chacun de ces types ci-dessous.

Assurance-vie temporaire
Parmi les plus connues de la profession et des épargnants, l'assurance décès est en effet la plus souscrite et instaure le versement du capital au décès de l'assuré, au profit des bénéficiaires inscrits au contrat avec la compagnie d'assurance. .
Il existe des polices temporaires et vie entière : les premières prévoient le versement d'une somme forfaitaire si le décès du preneur d'assurance survient alors que la police est encore ouverte et active, les secondes sont versées après le décès du preneur d'assurance, quel que soit le moment où il survient.

Assurance des risques de la vie
Ce type de police couvre le « risque vie », c'est-à-dire la possibilité d'engager des dépenses importantes pour des soins de santé ou autres, que vous ne pourriez peut-être pas gérer sans un capital solide. Les primes versées, y compris les intérêts courus pendant la durée du contrat, sont versées sous forme de rente, soit immédiatement, soit à compter d'une date indiquée dans le contrat. À bien des égards, ce type d'assurance ressemble à un fonds de pension, qui verse le capital et les intérêts sous forme de rente à l'âge de la retraite.

Assurance-vie mixte
Comme son nom l'indique, il s'agit d'une police qui assure une personne contre les risques de décès et de vie, en mettant à disposition un capital ou une rente pour couvrir l'assuré, soit en cas de décès, soit à partir d'une date précise avec l'assuré. en fait toujours en vie. Tout cela est toujours en faveur des bénéficiaires – comme indiqué dans la politique.

Avant d'acheter ces polices, il est toutefois conseillé de porter une attention particulière aux clauses des contrats, car il y en a beaucoup qui dispensent les entreprises de payer une indemnité.

À quelles clauses devez-vous prêter attention ?

D'une manière générale, l'achat de produits contre le risque de décès est refusé aux personnes âgées, c'est-à-dire les plus de 65 ou 70 ans,
Dans tous les cas, il est conseillé de consulter attentivement les notes d'information, car la compagnie peut refuser de verser une indemnité – par exemple – si le décès de l'assuré survient dans certaines circonstances, par exemple en raison d'un suicide ou d'un accident lors de la pratique de sports extrêmes . Tous les types de décès couverts par la police doivent donc être soigneusement analysés. De plus, aucune indemnisation n'est généralement versée aux héritiers de ceux qui perdent la vie dans des professions à risque, comme les pompiers ou le personnel de la protection civile.
Enfin, les entreprises peuvent également s'estimer exonérées du paiement de la prime si le décès survient à la suite d'un comportement négligent, comme la conduite d'un véhicule sans permis, ou si l'accident survient à bord d'un aéronef dont le pilote ne dispose pas des permis et autorisations.