Seguro de vida: protege todo lo que amas

Cuando se trata de seguros, seguros de vida y gestión de ahorros, muchas personas suelen ser un poco escépticas, principalmente por los altos costes que conllevan los seguros de vida pero también porque, a la hora de decidir contratar un seguro de vida, uno se encuentra con muchas dudas sobre la política. Buscar en internet respuestas a nuestras dudas suele tener el efecto contrario: la cantidad de información disponible y el lenguaje técnico no ayudan y dan lugar a nuevas preguntas.
En este artículo respondemos a las dudas más habituales, que también se corresponden con las preguntas más importantes a la hora de decidir contratar un seguro de vida, en especial un seguro de vida en caso de fallecimiento.

¿Qué es un seguro de vida?

A algunas personas les cuesta creer que contratar un seguro de vida sea una forma de ahorrar y asegurar el futuro. El funcionamiento de un seguro de vida es bastante sencillo, ya que se trata de un auténtico seguro entre un particular y una compañía de seguros. En este caso lo que cubre el seguro es la vida del tomador, al igual que en el caso de los seguros de coche donde la cobertura es sobre el coche.
El seguro de vida es una garantía para los familiares realizada mediante una inversión anual, semestral o mensual (más o menos costosa), que sirve de protección en caso de accidente. Las pólizas de seguro de vida sirven para mantener el estilo de vida familiar.
Están especialmente indicados para familias de un solo ingreso, con niños pequeños o con grandes deudas, como una hipoteca, un préstamo o una financiación. Las pólizas de seguro de vida también son adecuadas para que las empresas aseguren, por ejemplo, a una persona que desempeña un papel muy importante en el negocio.

Seguro de vida: ¿cómo funciona?

Antes de contratar una póliza de seguro de vida, es necesario entender exactamente cómo funciona un seguro de vida. Hay cuatro actores en un contrato de seguro de vida:

El tomador del seguro, que suscribe físicamente el contrato y se compromete a pagar una prima (que representa la retribución que obtiene la compañía aseguradora por el riesgo que asume al suscribir el contrato). Puede actuar tanto en nombre propio como por cuenta ajena.

El asegurado es la persona a la que se refiere el riesgo, por lo que es la persona de quien depende el resultado del contrato de seguro de vida.

El beneficiario que es la persona que recibirá la suma global o la renta vitalicia de la compañía de seguros, si el riesgo esperado ocurre de acuerdo con los términos del contrato.

La compañía de seguros es la empresa que asume el riesgo de tener que pagar una suma global en caso de que se cumplan las condiciones establecidas en el contrato para el asegurado.

Es fácil ver cómo alguien puede contratar un seguro sobre su propia vida o sobre la de un tercero: en el primer caso, es claro que el tomador y el asegurado constituyen la misma persona, mientras que en el segundo caso , la ley exige que se informe al asegurado de la existencia de un seguro sobre su vida (especialmente si es de muerte) y que el tomador del seguro no se beneficie económicamente de él cuando expire el contrato.
El beneficiario generalmente se determina cuando se celebra el contrato, pero puede comunicarse en una fecha posterior o designarse en un testamento; por esta razón, los beneficiarios de pólizas de seguro de vida pueden no tener conocimiento de la póliza.

¿Qué tipos de pólizas de seguro de vida hay disponibles?

Hay muchos tipos diferentes de pólizas de seguro de vida para elegir, pero las más comunes son el beneficio por muerte, el seguro de vida y la dotación. Echemos un vistazo a las características de cada uno de estos tipos a continuación.

Seguro de término de vida
Entre los más conocidos en el sector y entre los ahorradores, el seguro que cubre el fallecimiento es, de hecho, el más extendido y establece el pago del capital a la muerte del tomador, a favor de los beneficiarios incluidos en el contrato con la compañía aseguradora. .
Existen pólizas temporales y de vida entera: las primeras prevén el pago de una suma global si la muerte del tomador se produce mientras la póliza aún está abierta y activa, las segundas se pagan después de la muerte del tomador, independientemente de cuándo se produzca.

Seguro de Vida Riesgos
Este tipo de póliza cubre el "riesgo de vida", es decir, la posibilidad de incurrir en grandes gastos para atención médica u otros fines, que quizás no pueda administrar sin un capital sólido. Las primas pagadas, incluidos los intereses devengados durante la vigencia del contrato, se entregan en forma de renta vitalicia, ya sea de forma inmediata o a partir de la fecha indicada en el contrato. En muchos sentidos, este tipo de seguro se asemeja a un fondo de pensiones, que paga el capital y los intereses en forma de renta vitalicia al llegar a la edad de jubilación.

seguro de vida mixto
Como se deduce de su nombre, se trata de una póliza que asegura a una persona física tanto contra riesgos de muerte como de vida, poniendo a disposición una suma global o anualidad para cubrir al tomador, ya sea en caso de fallecimiento de este o a partir de una fecha determinada con el tomador. de hecho sigue vivo. Todo esto es siempre a favor de los beneficiarios – como se indica en la póliza.

Antes de comprar estas pólizas, sin embargo, es recomendable prestar mucha atención a las cláusulas de los contratos, porque hay muchas que eximen a las empresas del pago de indemnizaciones.

¿A qué cláusulas debes prestar atención?

En general, se niega la compra de productos contra el riesgo de muerte a las personas mayores, es decir, a los mayores de 65 o 70 años,
En cualquier caso, es recomendable consultar atentamente las notas informativas, ya que la compañía puede negarse a pagar la indemnización -por ejemplo- si el fallecimiento del asegurado se produce en determinadas circunstancias, por ejemplo por suicidio o accidente mientras practicaba deportes extremos. . Por lo tanto, todos los tipos de muerte que están cubiertos por la póliza deben analizarse cuidadosamente. Además, generalmente no se paga indemnización a los herederos de quienes pierden la vida en ocupaciones de riesgo, como bomberos o personal de protección civil.
Por último, las empresas también pueden considerarse exentas del pago de la prima si el fallecimiento se produce como consecuencia de una conducta negligente, como la conducción de un vehículo sin licencia, o si el accidente se produce a bordo de una aeronave cuyo piloto no dispone de los correspondientes permisos y autorizaciones